Quando si parla di prestiti è abbastanza consueto sentir nominare la linea di credito. Stiamo parlando di una somma in denaro che viene messa a disposizione diretta di privati e aziende da parte di un soggetto finanziatore, che può essere tipicamente un istituto bancario o intermediario finanziario. Le linee di credito possono essere associate a un conto corrente o a una carta di credito o di debito, e utilizzate per fare pagamenti e rimborsi. L’apertura linea di credito determina, quindi, la possibilità di ottenere una somma in una o più soluzioni. Per quanto riguarda le modalità di rimborso, fanno fede modalità e tempi previsti così come disciplinato da contratto. Solitamente, in caso di utilizzo della linea credito è previsto il pagamento di interessi passivi, che vengono calcolati a un tasso predefinito da contratto.

Nei prossimi paragrafi cercheremo di capire qualcosa in più su come funzionano le linee di credito e gli interessi.

La banca che concede la linea di credito deve anche stabilire l’importo massimo della disponibilità di credito, anche detto fido o plafond. Può anche modificare o revocare tale fido, il cui importo e durata dipendono sia dalle richieste del cliente, sia dalle valutazioni operate da parte dell’ente finanziatore circa la sua situazione economica. La linea di credito, inoltre, può avere una durata limitata o illimitata nel tempo. Nel caso di durata limitata, la somma richiesta viene erogata per un periodo di tempo predeterminato (linee di credito a breve termine), entro cui bisogna rimborsarla assieme agli eventuali interessi passivi maturati.

Ricordiamo che gli interessi maturano indipendentemente dal fatto che il cliente abbia o meno utilizzato la somma prevista dalla linea di credito. In caso, invece, di durata illimitata, la somma resta a disposizione del cliente fino alla revoca eventuale dell’istituto finanziario o alla rinuncia da parte del cliente.

Parlando di linee di credito bancarie, bisogna nominare anche la linea di credito rateale o revolving. In questo caso, si fa riferimento a una specifica tipologia che mette a disposizione una somma di denaro continuativa, dietro pagamento di rata mensile. Tramite i versamenti mensili, si procede al rimborso degli interessi, ricostituendo il credito iniziale per tutto il tempo desiderato. La prima cosa da dire quando si parla di linea di credito rateale è che questa particolare tipologia di credito non ha una durata prestabilita e può durare, potenzialmente, a tempo indeterminato. Una caratteristica importante della linea di credito revolving è che l’istituto finanziario o la banca possono applicare gli interessi solo sulla somma utilizzata.

Questo significa che, se non si utilizza la linea di credito, non si devono corrispondere in alcun modo interessi. Infine, i clienti possono anche decidere di aumentare l’importo della rata corrisposta mensilmente, arrivando così a saldare il debito prima. Il cosiddetto credito revolving viene anche detto linea di credito ad uso rotativo, una tipologia di finanziamento che, come abbiamo visto, presenta diversi punti di contatto con un fido. La cosa importante da capire è che, man mano che il cliente reintegra il credito, torna ad avere automaticamente la disponibilità anche delle somme rimborsate con le rate.

Se si parla di linea di credito, definizione ed esempi possono aiutare molto a capire, esattamente, di che cosa ci si sta occupando. Il fido bancario, ad esempio, è un tipico caso di linea di credito e rappresenta l’ammontare massimo del credito che viene messo a disposizione del cliente da parte di un intermediario, banca o società finanziaria. Si può dire, quindi, che il fido bancario altro non sia che l’apertura di una linea di credito in favore di un privato o un’impresa. Non si tratta, però, di un semplice prestito, il motivo è che la somma messa a disposizione del cliente non deve essere utilizzata per intero e gli interessi richiesti vengono calcolati unicamente sul credito effettivamente erogato.

Per evitare facili confusioni, si parla di fido utilizzato per indicare la somma che è stata realmente prestata al cliente, e di grado di utilizzo di un fido, per indicare la percentuale della linea di credito utilizzata. In conclusione, con l’apertura di credito, o fido bancario, la banca concede al cliente di effettuare dei prelievi e pagamenti mediante il proprio conto, anche quando si trova in rosso, ma solo se tale sconfinamento resta entro i limiti del plafond massimo di credito concesso.

Ci sono anche diverse banche e istituti finanziari che consentono di ottenere una riserva sempre disponibile in denaro. È possibile richiedere questa tipologia di linea di credito online, con pochi click, direttamente sul proprio smartphone e poi continuare a fare acquisti tramite una ricarica mensile con una rata fissa.

Anche gli studenti, ad esempio, possono richiedere un prestito senza presentare il reddito percepito. Lo studente interessato a questa tipologia di prestiti deve, però, fornire delle garanzie sul proprio impegno nello studio. Si tratta di qualcosa di differente dalla linea di credito senza busta paga, un importo iniziale fornito dalla banca e associato a un conto corrente oppure a una carta di credito o debito. Il richiedente può attingere al conto corrente con linea di credito a proprio piacimento, ma deve impegnarsi a versare una rata mensile, rimborsando la quale, il credito si ricarica ogni mese. In genere, le categorie di persone che hanno entrate costanti, pur senza avere una busta paga, e vogliono avere comunque una carta di credito sono: lavoratori autonomi, destinatari di assegno di mantenimento e liberi professionisti.

Ma quali sono i requisiti per richiedere una linea di credito? Come abbiamo visto, nella stragrande maggioranza dei casi è possibile inoltrare direttamente la richiesta di linea di credito online. Quasi sempre i requisiti minimi sono: assenza di impedimenti per l’accesso al credito, residenza in Italia e avere almeno compiuti i 18 anni di età.